01.01.2022 г. вступил в силу федеральный закон №444-ФЗ от 30.12.2021 г. «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», в соответствии с которым скорректированы законы об ипотеке, о потребительском кредите и об исполнительном производстве. Поправки предусматривают защиту социальных выплат граждан от списания в счет погашения задолженности, в т.ч. по потребительскому кредиту (займу), а также по исполнительным документам.
С января 2022 года перечень бюджетных выплат, которые запрещено списывать в счет долга, пополнился еще несколькими пунктами. Теперь от взысканий защищены новые пособия и деньги, полученные в рамках социального контракта.
И это еще не всё - удержанные ранее суммы можно потребовать назад. Если банк списал детские пособия в счет погашения долга по кредиту, заемщик вправе вернуть их по заявлению.
Изменения в законе об исполнительном производстве
С 1 января 2022 года перечень доходов, которые запрещено взыскивать по исполнительному производству, дополнен новыми пособиями на детей и при беременности, единовременными выплатами и средствами в рамках соцконтракта. Банк не может списать их по исполнительному листу от пристава или взыскателя.
Изменения в законе о потребительском кредите
С 1 мая 2022 года единовременные выплаты можно будет списывать в счет кредита только по отдельному разрешению от заемщика.
Если есть разрешение на списание периодических выплат, заемщик может передумать и в течение 14 дней подать заявление о возврате денег.
Единовременные выплаты, которые поступили на счет с 1 января 2021 года по 30 апреля 2022 года включительно и списаны из-за долгов по кредитам и займам, можно вернуть из банка по заявлению. К кредитору нужно обратиться до 1 июля 2022 года.
Защита социальных выплат от списания
В статье 101 закона «Об исполнительном производстве» приведен перечень доходов, которые нельзя взыскивать в рамках принудительного исполнения. Этот список был и до 2022 года, но теперь он дополнен.
Например, если мужчина, у которого есть долг по алиментам, получал компенсацию за нанесенный здоровью вред, эту сумму нельзя было удержать для погашения задолженности. Или у женщины есть долг по кредиту, и она получила алименты и пособие по уходу за ребенком — пристав не вправе удержать эти деньги в счет долга по исполнительному производству, даже если платежи просрочены, и есть решение суда. И банк не может списать эти суммы при наличии исполнительного листа.
На практике защита срабатывает не всегда, но законом она предусмотрена. Бывает, что плательщик неверно указал код платежа, по которому можно выделить социальную выплату из прочих поступлений на банковский счет. Поэтому приходится разбираться.
Ниже приведен перечень поступлений, которые защищены от взыскания (выделены виды доходов, которые добавлены с 2022 года):
- выплаты за вред, причиненный здоровью гражданина;
- выплаты в связи со смертью кормильца;
- выплаты за травмы при исполнении служебных обязанностей;
- выплаты при катастрофах, стихийных бедствиях и терактах;
- выплаты по уходу за нетрудоспособными;
- компенсация расходов на проезд и лекарства;
- алименты;
- командировочные;
- выплаты за износ инструмента на работе;
- выплаты работнику к рождению детей, свадьбе или по случаю смерти близких;
- выплаты по страховому обеспечению, кроме пенсий по старости, инвалидности, накопительной пенсии и пособия по листу нетрудоспособности (больничному);
- пенсия по потере кормильца;
- пособия при беременности и на детей;
- материнский капитал;
- пособие на погребение;
- компенсации за путевки работникам;
- все выплаты по решению президента Российской Федерации и Правительства РФ;
- выплаты малоимущим, в том числе, по соцконтракту.
В принципе, детские выплаты и раньше были защищены от списания, но теперь в списке появилось новое пособие беременным женщинам, которое оформляется с 1 июля 2021 года. А чтобы каждый раз не уточнять закон из-за разовых выплат, добавили общую формулировку: все, так называемые, «президентские пособия» тоже нельзя удержать по указанию приставов.
Социальный контракт — это целевая господдержка в размере до 250 тысяч рублей, за счет которой погашать долги теперь тоже нельзя. Программа реализована во всех регионах с 2021 года.
Перечень доходов работает только для взыскания, то есть, когда деньги нужно списать по требованию пристава или взыскателя с исполнительным листом. Списывать текущие кредитные платежи или алименты со счетов, где лежат пособия, не запрещено.
Как пристав и банк узнают о защите денег? Они должны определить это по коду дохода. Это пометка в виде цифры 1, 2 или 3, которая ставится при переводе. Банк увидит, что поступление входит в защищенный перечень.
Дальше применяется специальная методика расчета, определяющая, сколько денег можно взыскать со счетов должника, а какая сумма защищена. Банк выделяет суммы, которые можно взыскивать, и может списать долг только в этом размере. Защищенная сумма должна остаться нетронутой.
С 1 мая 2022 года банки должны получать разрешения на списание - по закону банк может оформить с заемщиком распоряжение и автоматически списывать со счета деньги для погашения кредита. Но с 1 мая 2022 года в законе появится ограничение: со счета заемщика нельзя будет списывать единовременные выплаты. Для такого списания нужно получать дополнительное согласие отдельно по каждому случаю.
Например, родителю придет единовременная выплата для подготовки ребенка к учебному году (если она будет в 2022 году). При этом в том же банке есть кредит и распоряжение о списании платежей со счета. Единовременную выплату будет запрещено списывать автоматически - только по отдельному согласию.
Установлен новый механизм списания средств для погашения долга по потребительскому кредиту. Заемщик может дать банку распоряжение или акцепт на списание денег со своего счета для этих целей. При этом, если были списаны средства, сформированные за счет некоторых периодических поступлений (например, компенсации расходов на проезд или покупку лекарств, алименты, детские пособия и т.д.), должник может потребовать возврата этих денег в течение 14 дней после списания.
В соответствии с федеральным законом №444-ФЗ от 30.12.2021 г. гражданин вправе подать кредитору заявление о возврате единовременных выплат, которые списали с банковского счета для погашения потребительского кредита или займа. Речь идет о выплатах из специального перечня, поступивших на счет с 1 января 2021 года до 30 апреля 2022 года включительно. Заявление можно направить, пока действует договор потребительского кредита или займа, но не позже 1 июля 2022 года.
Если гражданин воспользуется правом, кредитор обязан перечислить средства за 7 календарных дней с даты, когда получит заявление. При этом долг увеличат на сумму возврата. От заявителя потребуют уплатить банку деньги в размере такой суммы и проценты, которые на нее успеют начислить. На исполнение обязанности отвели 7 календарных дней с даты возврата. В этот период долг в объеме вернувшихся социальных выплат и процентов на них нельзя считать просроченным. На него запретили начислять неустойку, штраф или пени.
Если возврат касается ипотечного потребительского кредита или займа, менять условия закладной не нужно.
С 1 июля 2022 года предусмотрена новая гарантия для граждан, у которых банки списывают часть зарплаты по исполнительному листу. Они смогут обратиться в банк с заявлением о сохранении зарплаты и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума.
Как правило, имеется в виду прожиточный минимум для трудоспособного населения по стране в целом (13 793 рубля в 2022 году), но если какой-либо региональный прожиточный минимум окажется больше федерального, то будет использоваться именно он. Если на иждивении должника находятся другие лица, то сумма, защищенная от взыскания, будет увеличена (конкретные ее величины для такого случая в законе не прописаны).
